ضرورت استفاده همزمان از بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه در خودروهای لوکس
با افزایش تعداد خودروهای لوکس در جاده‌ها اهمیت استفاده از پوشش‌های بیمه‌ای مناسب برای این وسایل نقلیه بیش از پیش احساس می‌شود. خودروهای لوکس به دلیل ارزش بالای خود در صورت وقوع حادثه ممکن است خسارات مالی قابل‌توجهی را به همراه داشته باشند که تنها با یک نوع بیمه قابل جبران نیست.
بیمه شخص ثالث و محدودیت‌های آن
بیمه شخص ثالث در ایران اجباری است و خسارات مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث را تا سقف معینی پوشش می‌دهد. با این حال در صورت وقوع حادثه با یک خودروی لوکس ممکن است خسارت وارد شده بیش از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث باشد. در چنین شرایطی مالک خودروی لوکس باید مابه‌التفاوت خسارت را از جیب خود پرداخت کند. حال این سوال مطرح است که آیا با خرید بیمه شخص ثالث دیگر نیازی به بیمه بدنه نداریم؟ پاسخ مثبت است. در ادامه به نقش بیمه بدنه در جبران خسارات بیشتر می‌پردازیم.
نقش بیمه بدنه در جبران خسارات
بیمه بدنه یک پوشش اختیاری است که خسارات وارد شده به خودروی بیمه‌گزار را جبران می‌کند. در صورتی که خودروی شما یک خودروی لوکس باشد و در حادثه‌ای آسیب ببیند بیمه بدنه می‌تواند مابقی خسارت را که توسط بیمه شخص ثالث پوشش داده نشده است جبران کند. این امر به ویژه زمانی اهمیت پیدا می‌کند که خسارت وارد شده به خودروی لوکس بیش از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث باشد.
مراحل تشکیل پرونده خسارت بیمه بدنه و شخص ثالث برای خودروهای لوکس
در برخی موارد برای جبران کامل خسارات وارده به خودرو نیاز است از هر دو بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه به‌صورت همزمان استفاده شود. این شرایط عمدتاً در دو حالت زیر رخ می‌دهد:
در صورت وقوع تصادف با خودروی لوکس (نامتعارف) که ارزش آن بیش از ۵۰٪ دیه کامل مرد مسلمان در ماه حرام است (در سال ۱۴۰۳ معادل ۸۰۰ میلیون تومان) برای جبران کامل خسارت باید از بیمه شخص ثالث راننده مقصر و بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده به‌صورت همزمان استفاده شود.
مراحل تشکیل پرونده به شرح زیر است:
اعلام خسارت به بیمه شخص ثالث مقصر
پس از وقوع حادثه در اسرع وقت به شرکت بیمه‌گر راننده مقصر مراجعه و خسارت را اعلام کنید. مدارک مورد نیاز شامل موارد زیر است:
- اصل بیمه‌نامه شخص ثالث مقصر
- گواهینامه رانندگی مقصر و زیان‌دیده
- کارت خودروهای هر دو طرف
- گزارش پلیس
کارشناس بیمه پس از بازدید از خودروها میزان خسارت را ارزیابی و گزارش کارشناسی را تهیه می‌کند.
دریافت نسخه‌ای از گزارش کارشناسی
یک نسخه برابر اصل از گزارش کارشناسی بیمه شخص ثالث را برای ارائه به شرکت بیمه بدنه خود دریافت کنید.
اعلام خسارت به بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده
قبل از تعمیر خودرو به شرکت بیمه بدنه خود مراجعه و خسارت را اعلام کنید. مدارک مورد نیاز شامل موارد زیر است:
- اصل بیمه‌نامه بدنه
- گواهینامه رانندگی
- کارت خودرو
- گزارش پلیس
- نسخه‌ای از گزارش کارشناسی بیمه شخص ثالث
بازدید کارشناس بیمه بدنه
کارشناس بیمه بدنه از خودرو بازدید کرده و میزان خسارت را تأیید می‌کند.
محاسبه و پرداخت مابقی خسارت
بیمه بدنه بر اساس گزارش کارشناسی بیمه شخص ثالث و پس از کسر مبلغ پرداختی توسط بیمه شخص ثالث مابقی خسارت را محاسبه و پرداخت می‌کند.
پرداخت خسارت از بیمه بدنه تنها شامل خسارت‌های مالی می‌شود و خسارت‌های جانی را پوشش نمی‌دهد. استفاده از بیمه بدنه در این شرایط ممکن است بر تخفیف‌های عدم خسارت آن تأثیر بگذارد؛ لذا پیش از اقدام با شرکت بیمه‌گر خود مشورت کنید. در صورتی که راننده مقصر بیمه شخص ثالث نداشته باشد مسئولیت جبران کامل خسارت بر عهده او خواهد بود.
با پیگیری دقیق این مراحل می‌توانید خسارت وارده به خودروی لوکس خود را به‌طور کامل جبران نمایید.
شرایط استفاده همزمان از بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
در برخی شرایط حتی اگر مقصر حادثه شخص دیگری باشد بخشی از خسارت از بیمه بدنه فرد زیان‌دیده پرداخت می‌شود. این موارد شامل سه حالت زیر است:
تصادف با خودروهای نامتعارف
طبق ماده ۸ قانون بیمه شخص ثالث در این شرایط خسارت معادل قیمت پژو پارس از بیمه شخص ثالث مقصر پرداخت می‌شود و مابقی خسارت را بیمه بدنه زیان‌دیده جبران می‌کند
خسارت بیشتر از سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث مقصر
در دو حالت مبلغ خسارت از تعهد مالی بیمه مقصر فراتر می‌رود:
- مقصر بیمه شخص ثالث با تعهد مالی پایین خریداری کرده باشد.
- در تصادفات زنجیره‌ای مجموع خسارات چند زیان‌دیده بیش از سقف تعهد بیمه مقصر باشد.
در این موارد پرداخت باقی‌مانده خسارت بر عهده مقصر حادثه است. اما اگر زیان‌دیده بیمه بدنه داشته باشد شرکت بیمه این تفاوت را پرداخت کرده و پس از آن مبلغ را از مقصر مطالبه می‌کند.
تصادفات ۵۰-۵۰
در تصادفاتی که هر دو طرف به‌طور مساوی مقصر شناخته می‌شوند (طبق نظر پلیس) هر یک باید ۵۰٪ خسارت خود را پرداخت کنند. در این موارد بیمه شخص ثالث طرف مقابل ۵۰٪ خسارت را جبران می‌کند و اگر زیان‌دیده بیمه بدنه داشته باشد ۵۰٪ باقی‌مانده را از بیمه خود دریافت خواهد کرد.
مزایای استفاده همزمان از بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
استفاده همزمان از بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه به‌ویژه برای دارندگان خودروهای لوکس می‌تواند اطمینان بیشتری در جبران خسارات مالی ایجاد کند. در ادامه مهم‌ترین مزایای این ترکیب بیمه‌ای را بررسی می‌کنیم:
جبران کامل خسارات
بیمه شخص ثالث تنها خسارت‌های وارد شده به اشخاص ثالث و اموال آن‌ها را جبران می‌کند و شامل خسارات وارده به خودروی خود فرد مقصر نمی‌شود. اما با داشتن بیمه بدنه خسارات واردشده به خودروی خودتان نیز پوشش داده می‌شود. این موضوع برای خودروهای گران‌قیمت که هزینه تعمیر بالایی دارند بسیار مهم است.
پوشش افت قیمت خودرو
در بسیاری از تصادفات حتی پس از تعمیر کامل ارزش خودرو کاهش می‌یابد. برخی از شرکت‌های بیمه مثل بیمه بدنه ایران امکان افزودن پوشش افت قیمت را فراهم می‌کنند به این معنا که در صورت وقوع حادثه کاهش ارزش خودرو نیز جبران می‌شود. این ویژگی برای خودروهای لوکس که ارزش بالایی دارند از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است.
حفاظت در برابر سرقت و حوادث طبیعی
یکی از نقاط ضعف بیمه شخص ثالث این است که خساراتی مانند سرقت آتش‌سوزی سیل و بلایای طبیعی را پوشش نمی‌دهد. در حالی که بیمه بدنه این موارد را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد. با توجه به قیمت بالای خودروهای لوکس داشتن این پوشش‌ها می‌تواند از ضررهای مالی سنگین جلوگیری کند.
با استفاده همزمان از این دو نوع بیمه می‌توانید از خودروی خود در برابر انواع خسارات محافظت کرده و با خیالی آسوده رانندگی کنید.
با توجه به ارزش بالای خودروهای لوکس و محدودیت‌های بیمه شخص ثالث در جبران کامل خسارات استفاده همزمان از بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه برای این نوع وسایل نقلیه ضروری است. این ترکیب بیمه‌ای نه تنها از سرمایه‌گذاری شما محافظت می‌کند بلکه آرامش خاطر را در مواجهه با حوادث ناگوار به ارمغان می‌آورد.